会社からお金を借りる！従業員貸付制度を賢く借入するコツ

「月々の返済が大変で、会社から借りられないかな…」
「急な出費が重なって、どうしようもないんだけど…」

このような一時的な資金繰りの悩みを抱えている方は多いのではないでしょうか。

実は、会社の福利厚生制度を上手に活用することで、低金利で簡単にお金を借りられる可能性があるのです。
従業員貸付制度を賢く利用すれば、金融機関からの借り入れよりも有利な条件で資金を調達できるでしょう。

まずは自社に従業員貸付制度があるか確認し、利用できる制度を有効に活用することをおすすめします。

この記事では、一時的な資金ショートに悩む方に向けて、

• 従業員貸付制度のメリットと注意点
• 制度を利用する際の流れと必要書類
• 賢く計画的なお金の借り方

といった点について、筆者の司法書士としての知見を交えながら解説しています。

金銭的な悩みは一人で抱え込まず、利用できる福利厚生制度をぜひチェックしてみてください。
きっとあなたの悩みを解決する糸口が見つかるはずです。

会社からお金を借りる「従業員貸付制度」とは

一時的な資金繰りに困ったとき、会社からお金を借りられる「従業員貸付制度」は、とても心強い存在です。
金融機関から借り入れるよりも有利な条件で、社内の手続きだけで済むため、スピーディーに資金を調達できるのが大きな魅力と言えるでしょう。

従業員貸付制度は、会社が従業員の福利厚生の一環として提供している貸付サービスのことを指します。
社員の急な資金ニーズに対応することで、安心して働ける環境を整えるねらいがあります。

従業員貸付制度の概要:

従業員貸付制度の主なメリット:

• 一般的な借入より金利が低い
• 金融ブラックでも利用可能
• 総量規制の対象外
• 審査が緩く、必要書類が少ない
• 給与天引きで返済忘れがない
• 計画的な返済が可能

従業員貸付制度の注意点:

• 退職時には一括返済が必要な場合がある
• 延滞や滞納をすると人事評価に悪影響がある
• 社内での評価が下がるリスクがある

以下では、従業員貸付制度の基本的な仕組みや特徴について、詳しく解説していきます。

従業員貸付制度を利用するメリットとは

従業員貸付制度の最大のメリットは、一般的な金融機関よりも有利な条件で資金を借り入れできる点にあります。
社員の福利厚生の一環として企業が提供しているサービスであるため、低金利かつスピーディーな審査、プライバシーの保護など、従業員目線のメリットが数多く用意されています。

特に、金利の低さと迅速な手続きは、急な出費で資金繰りに困った時に、非常に心強い味方となるでしょう。
さらに、職場への影響を気にせず利用できるのも、この制度ならではの安心材料と言えます。

以下では、従業員貸付制度を利用する3つのメリットについて、より詳しく解説していきます。

金利が低く設定されているケースが多い

従業員貸付制度の大きな魅力の1つが、一般的な金融機関よりも低い金利で借り入れができる点です。
会社が従業員の福利厚生として提供しているサービスであるため、できるだけ社員の負担を軽減しようという配慮から、市中金利よりも低い水準で金利が設定されているケースが多いのです。

例えば、年利2.0～4.0％程度という破格の条件で借りられる制度もあります。
仮に10万円を借りた場合、1年間で支払う利息はわずか2,000円（年利2.0%の場合）。
一方、銀行カードローンの平均金利は年1.5%～15.0％程度です。同じ10万円を借りても、年間の利息は1,500円～15,000円になります。

この差は、借入額が大きくなったり、返済期間が長くなったりするほど顕著になります。
ただでさえ資金繰りが厳しいときに、高い金利まで支払うのはさらに負担が増すばかり。
その点、会社の従業員貸付制度なら、利息の心配をせずに資金を借りられるので、返済への不安が軽減されるでしょう。

もちろん、だからと言って安易に借金をすることは避けた方が賢明です。
とはいえ、どうしても必要なお金を少しでも有利な条件で借りられるのは、従業員にとって大きなメリットだと言えるのではないでしょうか。

社内の手続きのため、スピーディーに借入れができる

従業員貸付制度のもう1つの大きな魅力が、社内の手続きで完結するため、非常にスピーディーに借入れができる点です。
金融機関から借りる場合、審査に時間がかかって、すぐにお金を用意できないことがよくあります。
「今すぐ必要なのに、融資が下りるまで数週間も待たされた」という経験をお持ちの方も多いのではないでしょうか。

でも、会社の従業員貸付制度なら、そのような心配はいりません。
審査は社内の手続きで完結するので、金融機関のように厳しい審査基準をクリアする必要がないのです。
書類を提出してから、最短で数日中には借入金が振り込まれるケースが多いでしょう。

在籍確認や勤務先への問い合わせもないので、会社に借金のことを知られたくない人にもおすすめです。
社内の手続きだけで、職場に知られずにお金を借りられるのは、従業員貸付制度ならではのメリットだと言えます。

ただし、だからといって、申請書の内容を適当に記入して通すことは避けましょう。
虚偽の申告は社内規定に反するだけでなく、会社からの信頼を失うことにもつながりかねません。
借入れの理由や返済計画については、誠実に対応することが肝心です。
スピーディーな審査を生かして、いざという時にしっかり利用できる制度であることを意識したいですね。

プライバシーが守られ、周囲に借金を知られずに済む

一般的な金融機関から借金をすると、家族や職場に知られてしまう恐れがあります。
特に職場に借金のことを知られるのは、「お金の管理ができていない人間」というレッテルを貼られてしまいかねません。
昇進や昇給への影響も心配になりますし、ストレスを抱えてしまう人も多いでしょう。

しかし、従業員貸付制度では、プライバシーがしっかりと守られるので、周囲に知られずに借入れができます。
社内手続きで完結するので、人事部や上司、同僚など、ごく一部の関係者以外に、借金のことが知られる心配は不要。
安心して制度を利用できるのです。

「収入の割に、いつも金遣いが荒いと思われていたが、実は親の介護費用で借金していたことが発覚した」
「教育費の工面に苦労していたのを、職場に知られてしまい、肩身の狭い思いをした」
など、借金が原因で周囲との関係がこじれてしまうのは避けたいもの。
その点、会社の従業員貸付制度であれば、他人に知られずに利用できるのは、借り手にとって大きな安心材料になるはずです。

とはいえ、「誰にも知られずに借金ができる」と気を緩めるのは禁物です。
あくまでも、緊急時の一時的な資金繰りのために利用すべき制度であることを忘れないでください。
借金をすること自体は問題ないですが、安易に借金に頼る習慣は危険。
くれぐれも計画的な返済を心がけることが大切だと、筆者は考えます。

従業員貸付制度の注意点と上手な活用法

従業員貸付制度には確かにメリットが多くありますが、同時にいくつかの注意点もあります。
制度を上手に活用するには、デメリットにも目を向けて使い方を工夫する必要があるでしょう。

ここでは、従業員貸付制度を利用する際の注意点と、賢く制度を活用するためのポイントについて詳しく解説します。

連帯保証人が必要な場合がある

従業員貸付制度を利用する際、「連帯保証人が必要だと聞いて不安になった」という方もいるかもしれません。
確かに、連帯保証人を立てるのはハードルが高く感じるものです。
しかし、多くの企業では従業員貸付制度の利用に際して、連帯保証人を求めているのが実情です。

なぜ連帯保証人が必要とされるのでしょうか。
それは、万が一借入者が返済できなくなった場合に備えてのリスク対策だと言えます。
連帯保証人がいれば、その人が代わりに返済する義務を負うことになります。
会社としては、貸付金を確実に回収するために、このような仕組みを設けているのです。

とはいえ、「社内の同僚に頼むのは気が引ける」と二の足を踏む人もいるでしょう。
そこで、以下のような工夫をすることをおすすめします。

• 信頼できる先輩社員に相談する：
  日頃から良好な関係を築いている、頼りがいのある先輩社員に相談してみましょう。事情を丁寧に説明すれば、快く引き受けてくれるかもしれません。
• 上司に事情を説明する：
  職場の上司に状況を正直に話して、連帯保証人になってもらえないか交渉してみるのも一案です。上司との信頼関係が厚ければ、協力が得られる可能性は高くなります。
• 家族や親戚に頼む：
  社内に適任者がいない場合は、家族や親戚に連帯保証人になってもらうという選択肢もあります。ただし、家族関係に支障をきたさないよう、返済計画はしっかりと立てておく必要があります。

このように、連帯保証人探しは決して容易ではありませんが、諦めずに粘り強く交渉することが肝要です。
信頼できる人を見つけられれば、従業員貸付制度をスムーズに利用できるはずです。
万が一の事態にも備えつつ、ためらわずに一歩を踏み出してみてください。

返済期間や金額に制限がある場合も

「従業員貸付制度を使えば、必要なだけお金を借りられて助かる」と安心された方もいることでしょう。
しかし、従業員貸付制度にも一定の制限があることを、しっかりと認識しておく必要があります。

多くの企業では、従業員貸付制度の利用に当たって、返済期間と借入金額の上限を設定しています。
例えば、返済期間は最長5年まで、借入金額は100万円までといった具合です。
この条件の範囲内であれば、比較的自由に制度を活用できるでしょう。

しかし、「もっと長い期間で返済したい」「もう少し多くの金額を借りたい」というニーズに、従業員貸付制度が応えられないケースも考えられます。
そのような場合の対処法としては、以下のような方法が挙げられます。

• 他の社内制度を併用する：
  従業員貸付制度以外にも、社内預金制度や財形貯蓄制度など、従業員の資金ニーズに応える福利厚生制度を用意している企業は少なくありません。複数の制度を上手に組み合わせることで、より柔軟な資金調達が可能になるかもしれません。
• 金融機関からの借り入れを検討する：
  従業員貸付制度だけでは必要額を賄えない場合は、銀行などの金融機関からの借り入れを検討するのも一案です。金利は従業員貸付制度よりも高くなりがちですが、より大きな金額を長期間で借りられるメリットがあります。
• 返済計画を見直す：
  借入金額の上限に抵触する場合は、本当にその金額が必要なのかを再検討してみましょう。計画的に無駄な出費を削れば、従業員貸付制度の範囲内で賄えるケースもあるはずです。

従業員貸付制度の返済期間と借入金額の制限は、会社の資金繰りを守るためのやむを得ない措置だと言えます。
制度の利用に際しては、この点をしっかりと理解した上で、計画的に活用していくことが求められるでしょう。
融通の利かない部分は他の手段で補うなど、柔軟な発想を心がけることが肝要です。

計画的な返済を心がけ、安易な借り入れは避ける

「低金利だから、ついつい借りすぎてしまった」という失敗談を耳にすることがあります。
従業員貸付制度は魅力的な条件で資金を借り入れできる反面、安易な利用は危険を伴うのも事実です。

実際、従業員貸付制度の返済に苦しんでいるという相談が、人事部や労働組合に寄せられるケースは少なくありません。
借金が返済できなくなれば、会社から督促を受けるだけでなく、場合によっては給与差し押さえなどの法的措置を取られてしまうかもしれません。
その前に、計画的な返済を心がける習慣を身につけておくことが何より大切だと言えるでしょう。

従業員貸付制度を上手に活用し、返済トラブルを避けるためのポイントは以下の通りです。

• 無理のない返済計画を立てる：
  借り入れ後の返済額をシミュレーションして、月々の返済が家計を圧迫しないかどうかを必ず確認しましょう。理想は、手取り収入の20％以内に収めることです。無理のない返済計画を立てることが、確実な返済への第一歩となります。
• 目的を明確にして借りる：
  「とりあえず借りておこう」という安易な考えは禁物です。教育費、冠婚葬祭費用など、使途をはっきりさせた上で必要最小限の金額に絞って借り入れるようにしましょう。明確な目的があれば、借りすぎを防げるはずです。
• 他の借入れとの兼ね合いを考える：
  従業員貸付制度以外にも借金がある場合は、トータルの返済額が家計に与える影響を見極める必要があります。「ここまで借りたら、車のローンが払えなくなりそう」といった具合に、先々を見通して判断することが大切です。
• 計画外の支出には要注意：
  従業員貸付制度の返済中は、計画外の出費にも細心の注意を払いましょう。飲み会のお誘いは遠慮したり、外食を手作り弁当に切り替えたりと、ちょっとした工夫が返済の負担を和らげることにつながります。

「返済に追われるのは嫌だけど、手元資金は欲しい」というジレンマを抱えている人は多いものです。
そんな時は、ここで紹介したポイントを頭に入れつつ、一度立ち止まって冷静に考えてみることをおすすめします。
従業員貸付制度はあくまでも「最後の手段」であることを忘れず、計画的な借り入れを心がけることが何より肝心だと言えるでしょう。

従業員貸付制度の利用の流れと必要書類

従業員貸付制度を利用する際は、まず自社に制度があるかどうかを確認することが大切です。
そして、人事部に問い合わせて利用条件や必要書類を確認し、申請書などの書類を提出して審査を受けるという流れになります。

一時的な資金ショートを乗り越えるために、会社の福利厚生制度を有効活用したいと考えている方も多いことでしょう。
ここでは、従業員貸付制度の利用の流れと必要書類について、具体的に解説していきます。
あなたが従業員貸付制度を利用する際に、スムーズに手続きを進められるように役立つ情報をお伝えできればと思います。

自社に従業員貸付制度があるか確認する

従業員貸付制度は、多くの企業で福利厚生の一環として導入されていますが、まずは自社に制度があるかどうかを確認することが重要です。
「うちの会社にはそんな制度あるのかな…」と思っている方もいるかもしれません。

会社の就業規則や福利厚生に関する資料を確認するのが確実ですが、見当たらない場合は人事部に直接問い合わせるのが良いでしょう。
従業員貸付制度は、社内融資制度や社内ローンなどと呼ばれていることもあるので、いくつかの言葉で尋ねてみると良いかもしれません。

従業員貸付制度は企業の規模によって導入状況が異なります。

厚生労働省の平成31年就労条件総合調査によると、従業員1,000人以上の企業では34.5％、100人～999人規模の企業では14.5％の導入率となっています。
一方、100人未満の小規模企業では5.6％にとどまっており、会社の規模が小さいほど導入率が下がる傾向にあるようです。

自社に従業員貸付制度があるかどうかを確認することが、利用の第一歩となります。
会社の福利厚生に関する資料を入手したり、人事部に問い合わせたりして、自社の制度の有無をしっかりチェックしておきましょう。
そして、制度がある場合は利用条件や必要書類について詳しく確認をすることが大切です。

人事部に利用条件や必要書類を問い合わせる

自社に従業員貸付制度があることが分かったら、次は人事部に利用条件や必要書類について問い合わせをしましょう。
「どんな条件で借りられるんだろう」「必要な書類は何があるのかな」と気になることも多いと思います。

従業員貸付制度の利用条件は、企業によって異なります。
主な確認ポイントとしては、以下の項目が挙げられます。

• 貸付限度額：
  一般的には月収の数ヶ月分程度に設定されていることが多いですが、限度額は企業によって様々です。
• 貸付金利：
  企業によっては無利息の場合もありますが、1％～5％程度の低金利に設定されているケースが多いようです。
• 返済期間：
  借入額によって異なりますが、1年～5年程度の期間内で返済するのが一般的です。
• 返済方法：
  毎月の給与から天引きされるケースがほとんどですが、口座振替の場合もあります。

こうした利用条件について、まずは人事部に問い合わせて確認を取ることが大切です。

次に、申請に必要な書類についても確認が必要不可欠です。
一般的には、以下のような書類の提出が求められることが多いようです。

• 申請書：
  所定の用紙に必要事項を記入して提出します。貸付金額や返済期間、使途などを記載します。
• 誓約書：
  貸付金を適正に使用し、期日までに返済することを誓約する書面です。
• 給与明細：
  一定期間分の給与明細の提出を求められることがあります。返済能力の審査に用いられます。
• 住民票や収入証明書：
  企業によっては、信用情報の確認のために必要となる場合があります。

必要書類はあらかじめ準備を進め、スムーズに申請ができるようにしておくことが重要です。
人事部への確認を怠ると、「あれも必要だった」「これも出さないと」と書類の不備で申請が遅れるリスクがあるので注意が必要でしょう。

利用条件と必要書類について、事前にしっかりと人事部に確認をすることが、従業員貸付制度を利用する上でのポイントと言えるでしょう。

申請書や契約書などの書類を提出し、審査を受ける

従業員貸付制度の利用条件と必要書類が確認できたら、実際に申請の手続きを進めていきます。
申請書や契約書などの必要書類を作成し、人事部に提出して審査を受けるのが一般的な流れとなります。

まずは所定の申請書に必要事項を漏れなく記入することから始めます。
「申請書の書き方って、けっこう細かいんだよな…」と感じる方もいるかもしれません。
記入例を参考にしながら、一つずつ丁寧に埋めていくことが大切です。

申請書の主な記載項目は以下の通りです。

• 氏名、所属、社員番号などの基本情報
• 希望する貸付金額と返済期間
• 貸付金の使途（生活費、教育費、冠婚葬祭費など）
• 返済方法（給与天引き、口座振替など）
• 連帯保証人に関する情報（必要な場合）

記入した申請書は、誓約書や給与明細、必要に応じて住民票などの書類と一緒に人事部に提出します。
企業によっては所定の封筒に厳封して提出するよう求められることもあるので、提出方法は事前に確認しておくと良いでしょう。

申請書類を提出したら、後は審査結果を待つことになります。
審査では、申請内容の確認に加えて、社内の信用情報がチェックされます。
在籍年数が短い場合や、勤務態度に問題がある場合は、審査で通りにくいこともあるようです。

審査に通過すれば、借用書（金銭消費貸借契約書）を取り交わすことになります。
契約書には貸付条件が明記されているので、内容をしっかり確認することが大切です。
契約書にサインをすれば、手続きは完了です。

申請書類の提出から審査、契約書の締結までがスムーズに進めば、早ければ申請から1週間程度で貸付金が振り込まれることが多いようです。
申請が通らないことを恐れるあまり、借入を躊躇する必要はありません。
従業員貸付制度は、会社があなたの味方となって支援してくれる福利厚生の一つです。

適切な必要書類を揃え、信頼できる情報を誠実に申請することが、審査を通過するためのポイントと言えるでしょう。

まとめ：会社の福利厚生を賢く使って資金繰りを改善しよう

今回は、一時的な資金ショートに悩む方に向けて、

• 会社の従業員貸付制度のメリットと注意点
• 従業員貸付制度を利用する際の流れと必要書類
• 計画的な返済と家計管理のコツ

上記について、借金問題を専門とする司法書士の立場から、筆者の知見を交えながらお話ししてきました。

会社からお金を借りる従業員貸付制度は、低金利でスピーディーに資金を調達できる頼もしい味方です。
プライバシーも守られるので、金融機関から借りるよりも心理的ハードルは低いでしょう。

まずは自社に従業員貸付制度があるかどうか確認し、必要書類や手続きについて人事部に問い合わせてみてください。
そして、返済プランをしっかり立てて計画的に借入れを行うことが肝心です。

一時的な資金繰りに悩んでこられた皆さんの行動を、心から応援しています。
ためらわずに一歩を踏み出せば、必ず道は開けるはずです。

会社の福利厚生制度を味方につけて、賢明にお金を借りる。
その勇気ある一歩が、あなたの未来を切り拓いていくことでしょう。
ぜひ前向きに、希望を持って行動してくださいね。