楽天カードの支払い方法を徹底解説！分割・リボ・ボーナス・キャッシングの特徴と注意点

楽天カードのリボ払いとは？

楽天カードのリボ払いはどのような仕組みなのでしょうか。

便利なリボ払いですが、手数料を知っておかないと大変なことになります。また、返済のイメージも事前に把握しておくことが大切です。

ここでは、返済シミュレーションでどれくらい手数料が取られるのか、あとになってリボ払いへ変更するにはどうすればいいのかなど、詳しく解説していきます。

毎月、自分で決めた一定額で返済できるのがリボ払い

リボ払いとは、利用した金額に関わらず毎月一定額を返済していく支払い方法です。

リボ払いと似た仕組みに分割払いがあります。分割払いは、分割回数に応じて支払う金額が決まります。

ご覧の通り、分割払いは分割回数によって返済額が決まりますが、リボ払いは自分で返済額をコントロールできるメリットがあります。

リボ払い＝借金地獄と決めつける人がいますが、計画的に使えば便利なサービスです。

あとで詳しく解説しますが、利用した買い物ごとにショッピング払いからリボ払いに変更することもできます（例：買い物Aは一括払いで、買い物Bはリボ払いに設定）。

リボ手数料（金利）は17.64%

お金のレンタル量となるリボ手数料（金利）は17.64％です。

例えば、5万円の借入金なら、50,000×0.1764÷12＝735円がリボ手数料となります。

楽天カードのリボ手数料ですが、他のクレジットカードと同じ水準です。高くも安くもありません。

キャッシングは上限金利が18.0％程度なので、リボ払いの方が有利となります。

リボ払いの種類①通常リボ払い

こちらは、通常のリボ払いです。最初から決済時にリボ払いを選択します。

これで、自動的に支払いはリボ払いに移行されます。毎月の支払額はe-NAVIにて設定可能です。

もし、リボ払いが使えない店舗の場合は、とりあえず一括/分割払いで決済しましょう。その後、楽天カード側の設定で、リボ払いに変更できます（あとからリボ払い）。

リボ払いの種類②あとからリボ払い

あとからリボ払いは、その名の通り支払い方法をあとになってリボ払いに変更できるサービスです。

今月の支払いが間に合いそうにない場合には、あとからリボ払いで負担を減らすことができます。

あとからリボ払いに変更可

• 翌月1回払い（通常の支払い）
• 分割2回払い
• ボーナス1回払い
• キャッシング1回払い

分割3回以上やボーナス2回払いなどは、あとからリボ払いが使えないので注意しましょう。

あとからリボ払いの変更手順

1. 「楽天e-NAVI」にログイン
2. メニューから「お支払い」をタップ
3. 「お支払い金額の調整」をタップ
4. あとからリボ払い「変更する」をタップ

ちょっとしたテクニックとして、初回引き落としを分割払いにしておき、残債をリボ払いにする方法もあります。

あとからリボ払い変更の締切日は当月払いが5日まで、翌月払いが20日まで

あとからリボ払いの締切日ですが、金融機関によって締切日が異なります。

例えば、みずほ銀行やゆうちょ銀行などは20日22時が締切です。 5日までに手続きすれば、当月からリボ払いに変更可能です。

早めにリボ払いの支払いを開始したい場合は5日までに。翌月に繰り越して遅らせたい場合は、6～20日にあとからリボ払いを設定するといいでしょう。

他の金融機関では15日22時が締切です。

リボ払いの種類③自動リボ払い

自動リボ払いとは、ショッピング1回払いの買い物が、自動的にすべてリボ払いになるサービスです。

リボ払いの変更手続きをしなくていい、決済時に「リボ払いで」と言わなくていいメリットがあります。

支払いサイクルは、月末までのリボルビング残高を、翌月27日に支払う流れです（支払額は3,000円から決められる）。

普段は、自動リボ払いを解除しておこう

便利な自動リボ払いですが、利用しない場合は設定を解除しておきましょう。

知らない間に支払いがすべてリボ払いになってしまうと、手数料がかさんで損をする場合があります。

自動リボ払いの解除手順

1. 「楽天e-NAVI」にログイン
2. メニューから「お支払い」をタップ
3. 「お支払い金額の調整」をタップ
4. 自動でリボ払いの「登録・変更する」をタップ
5. 「解除する」をタップ

以上で完了です。

最低返済額は3,000円から

自由に返済額を決められるリボ払い。ただし、最低返済額は以下に決められています。

20万円を超えた場合ですが、5万円の残高が増えるたびに最低返済額も＋1000円加算されます。 例えば、30万円のリボ払いなら、最低返済額は6,000円です。

返済額は経済状況に合わせて増額・減額しよう

リボ払いのメリットは毎月の返済額を設定できること。余裕があるときは多めに返済して、逆に切羽詰まっているときは少なめの返済額に変更しましょう。

返済額は楽天e-NAVIより変更できます。

リボ払いの返済シミュレーション

リボ払いの手数料や最低返済額がわかったところで、毎月の返済額がイマイチ理解できないかと思います。そこで、リボ払いの返済シミュレーションを作ってみました。

返済シミュレーション（5,000円ずつ返済した場合）

■5万円のリボ払い

• 返済回数：10回
• 総返済額：53,435円
• リボ手数料計：3,435円

■10万円のリボ払い

• 返済回数：20回
• 総返済額：113,120円
• リボ手数料計：13,120円

■20万円のリボ払い

• 返済回数：40回
• 総返済額：251,240円
• リボ手数料計：51,240円

■30万円のリボ払い

• 返済回数：50回
• 総返済額：383,115円
• リボ手数料計：83,115円

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ご覧の通り、金額が大きくなるほどリボ手数料も膨らんでいきます。

今回は5,000円の返済額で計算しましたが、余裕があるときは「おまとめ払い」で繰り上げ返済することをおすすめします。

期間限定キャンペーンでポイント獲得できる場合も

楽天カードでは入会特典の他にリボ払いのキャンペーンを行うときがあります。 過去の例だと、ほぼ例外なくキャンペーン対象は自動リボ払いの設定＆利用です。

貰える楽天スーパーポイントですが、直近だと7000ポイントの付与でした。大判振る舞いなのは、楽天にとって顧客のリボ払いは儲かるからでしょう。

キャンペーンが終了したら、自動リボ払いの設定は解除してOKです。最新キャンペーンの情報は、楽天カードの公式サイトにて確認して下さいね。

リボ残高は「おまとめ払い」で一括返済できる

リボ払いを続けていると、取られる手数料も大きくなってしまいます。そのため、経済的に余裕が出てきたら、おまとめ払いでリボ残高を一括返済してしまいましょう。

おまとめ払いの手順

1. 「楽天e-NAVI」にログイン
2. メニューから「お支払い」をタップ
3. 「お支払い金額の調整」をタップ
4. リボ残高のおまとめ払い「変更する」をタップ
5. 「全額払い」を選んで「確認画面へ」をタップ

以上で完了です。なお、一括返済できない場合は、好きな金額を指定して繰り上げ返済することも可能です。

楽天カードのボーナス払いとは？

楽天カードはボーナスの時期にまとめて支払うボーナス払いに対応しています。支払いを大きく先延ばせたり、長期の支払い計画を立てられるのがメリットです。

便宜上ボーナス払いと名前が付いているだけなので、実際はボーナスがない方でも利用OKです。

支払回数は1回/2回から選択可

楽天カードのボーナス払いは、

• ボーナス1回払い
• ボーナス2回払い

が用意されています。冬季に引き落としされるボーナス2回払いは、分割払手数料が発生します。

通常の分割2回払いは手数料なしなので注意が必要です。

ボーナス払いの分割払手数料

	実質年率	分割払手数料 （100円当たり）
1回払い	0%	0円
2回払い	13.89％	3.5円

分割手数料は実質年率13.89％で、100円あたり3.5円発生します。ボーナス1回払いなら手数料はかかりません。

全額ポイント付与対象

ボーナス払いでも、通常の支払いと同様に全額ポイント対象です。ポイント還元率は1%。

カード利用翌月の15日頃に付与されます。

決済方法はお店に希望を伝えるだけ

ボーナス払いの使い方は、決済のときに希望を伝えればOKです。金額はいくらからでも指定できます。

引き落とし日は、お店側が決めるケースと自分で決めるケースに分かれます。そのため、いつ支払い日になるのか、決済の際に確認しておきましょう。

なお、一度決まったボーナス払い月はあとから変更できません。

楽天カードでボーナス払いができないケース

以下のケースでは、楽天カードのボーナス払いを利用できません。

対象店舗（加盟店）でない場合は、対処方法はありません。諦めて、通常支払いに切り替えるかボーナス払い対応の加盟店を利用しましょう。

利用可能額が上限を超えている場合は、楽天e-NAVIにて上限の増枠を申請して下さい。

ボーナス払いの対象期間・引き落とし日はいつ？

以下、ボーナス払いの対象期間と引き落とし日です。

対象期間・引き落とし日

対象期間	引き落とし日
夏季 2月1日～6月末	6月27日 7月27日 8月27日
冬季 8月1日～11月末	12月27日 1月27日

ご覧の通り、2月1日～6月末の支払いは、6月/7月/8月のいずれかで引き落としされます。8月1日～11月末の支払いは、12月/1月の引き落としです。

引き落とし日が分かれる理由は、店舗によってルールが異なるためです。

楽天カードでボーナス払いを利用するには、対象店舗（加盟店）であることが絶対条件です。

対象店舗（加盟店）の例

• 百貨店（そごう、東急百貨店など）
• 大手家電量販店（ビックカメラ、ヤマダ電機など）
• 大手スーパー（ダイエー、イオンなど）
• ブランド店

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ご覧の通り、加盟店は限られます。加盟店一覧ページがないため、百貨店や大手家電量販店で「ボーナス払いできますか？」と尋ねてみましょう。

注意点として大手企業以外は、ほとんど非対象です。

支払いを先延ばしされるボーナス払いは、企業側にとってデメリットが大きいので中小企業はほぼ加盟していない（少額決済が多いコンビニも加盟なし）

ボーナス1回払いに限り、リボ払いに変更できます。利用するサービスは「あとからリボ払い」です。

変更は楽天e-NAVIから設定しましょう。なお、あとからリボ払いに設定した請求は、ボーナス払い月ではなくリボ払い設定の当月か翌月から請求が始まります。

その他のパターンはすべて支払い方法の変更ができません。

基本的に、ボーナス払いは後から変更できないと考えておきましょう。

楽天カードのキャッシングとは？

楽天カードの金利は18.0%で、返済は一括払いの他にリボ払いを利用できます。リボ払いの場合は、返済額によって総返済額が変わる仕組みです。

借入の際は、ATM（海外もOK）とネットキャッシングが利用できます。手数料のかからないネットキャッシングがおすすめですよ。

なお、キャッシング枠はあとから増枠申請することも可能です。信用情報に傷があると増枠できないので、支払い遅れなどには気をつけましょう。

金利（手数料）は18.0%

楽天カードの金利（手数料）は実質年率18.0%です。返済は元金に利息を加えた金額となります。

例えば、1万円をキャッシングで借りて60日後に返済する時は、10000×18.0%÷365×60＝147円が利息に。元金と合わせて10147円の返済となります。

なお、キャッシングの利用は20歳から、一度に借り入れできるのは50万円までとなります。

30日以内に返済するなら消費者金融の方がいい（無利息サービスが使える）

もし、30日以内に完済できるのなら、楽天カードより30日無利息サービスがある消費者金融の方がお得です。

金利は楽天カードと同じ18%程度。消費者金融なら即日融資も可能です。

返済方法は1回払いとリボ払いの2つ

楽天カードでキャッシングしたお金は、1回払いかリボ払いにて返済します。締め日はどちらも月末で、引き落とし日は翌月27日となります。

1回払いは、その名の通り一括返済となります。分割で返済したい場合は、リボ払いを選びましょう。

1回払いからリボ払いに変更したい場合は、キャッシングあとリボ（e-NAVIにて手続き可）が利用できます。

逆に、リボ払いの途中で一括返済（リボ残高のまとめて払い）をすることも可能です。

口座振替から返済する（振り込み手数料なし）

楽天カードのキャッシングは、登録している銀行口座から口座振替（自動引き落とし）にて支払います。

消費者金融や銀行カードローンと違い、ATM払いなど他の手段で返済はできないので注意しましょう。なお、口座振替の際の振り込み手数料はかかりません。

最低返済額は3,000円から

毎月の最低返済額は利用残高によって変わります。

実際に返済する時は、返済額+利息がかかるので注意しましょう。

なお、最低返済額で返し続けると、総返済額が膨らむので、ゆとりがあるときはなるべく多めの返済を心がけるといいですよ。

毎月の返済はいくら？リボ払いの返済シミュレーション

金利や最低返済額がわかったところで、毎月の返済がいくらになるのかいまいちイメージできませんよね。そこで、返済シミュレーションを作成してみました。

リボ返済の金額は最低返済額以上なら自由に決められるので、実際は上記と異なるかと思いますが、大体のイメージは掴めたかと思います。

新規入会は審査を含めて1週間くらい時間がかかる

楽天カードに新規入会で申し込む場合は、およそ1週間はかかります。キャッシング枠の有り無しに関わらず、これくらいの時間は必要です。

時間がないなら、即日融資対応の消費者金融を利用したほうがいいでしょう。

付与されるキャッシング枠ですが、最初は30万円以下となる場合が多いです。現在の職業や過去の信用情報から照らし合わせて決定となります。

金融事故を起こしている場合は、審査落ちする可能性があるので注意しましょう。

また、希望のキャッシング枠が大きい場合は、収入証明や在籍確認が必要となる場合があります（多くのケースで在籍確認は無い）。

キャッシング枠が足りない（あるいは0）場合、増枠申請ができる

キャッシング枠が足りない場合は、楽天e-NAVIメニューの「キャッシングサービス」→「ご利用可能枠の増枠」から、増枠申請ができます。

申請の際は、増枠したい理由と他社借入状況の入力が求められるので正直に申請して下さい。

なお、増枠を申請できるのは、楽天カードを発行して6ヶ月経ってからとなります。 カード作成後、すぐに増枠できない点に気をつけましょう。

補足：ショッピング枠を使いすぎるとキャッシング枠が減る

よく、「キャッシング枠が急に減ってしまって全然ない」との口コミを見かけます。

確かに、キャッシング枠が減額された可能性もありえますが、ショッピング枠を使いすぎたせいでキャッシング枠がなくなっている可能性もあります。

例えば、利用限度額が30万円の場合、ショッピング枠で25万円を使ってしまえば、キャッシング枠は残り5万円となります。

いつもは10万円使える場合でも、このケースでキャッシング枠が減ってしまうことがあるので、気をつけて下さい。

キャッシングご利用案内書をWEB確認にしておけば家族バレしない

楽天カードでキャッシングを利用すると、「キャッシングご利用案内書」が自宅あるいは勤務先に送られてきます。

この書類送付は貸金業法で決められているので、止めることはできません。そのため、家族バレのリスクが高まります。

ただ、解決方法は簡単で、キャッシングご利用案内書をWEB確認にしておけば書類が郵送される心配はありません。

WEB確認にする方法は、楽天e-NAVIにログインして、「お客様情報の照会・変更」→「楽天e-NAVI設定」→「WEB書面サービスの照会・登録変更」をタップ。

次の画面で、「WEB書面サービス利用規約に同意する」にチェックして登録すれば、書類が自宅に届くことはありません。

楽天カードの締め日・引き落とし日

月末締め・翌月27日払いが基本

ずばり、楽天カードの締め日は月末で引き落とし日は翌月27日となります。 分かりやすくするため表にしてみました。

利用期間	締め日	引き落とし日
1月1日～1月31日	1月31日	2月27日
2月1日～2月28日	2月28日	3月27日
3月1日～3月31日	3月31日	4月27日
4月1日～4月30日	4月30日	5月27日
5月1日～5月31日	5月31日	6月27日
6月1日～6月30日	6月30日	7月27日
7月1日～7月31日	7月31日	8月27日
8月1日～8月31日	8月31日	9月27日
9月1日～9月30日	9月30日	10月27日
10月1日～10月31日	10月31日	11月27日
11月1日～11月30日	11月30日	12月27日
12月1日～12月31日	12月31日	1月27日（翌年）

楽天市場の支払いのみ25日締め

基本は月末締めの楽天カードですが、楽天市場の支払いのみ25日締めとなっています（引き落とし日は翌月27日で変わらず）。

26日～月末までの支払いは、翌々月27日払いへ繰り越されます。

締め日・引き落とし日の変更はできない

支払いが滞りそうになると、どうにか締め日や引き落とし日を変更できないか考えてしまいますよね。

結論から言うと、変更は不可能です。 楽天カードの公式サイトにも、変更不可であることが明記されています。

土日祝に引き落とされるかは金融機関による

もし、27日の引き落とし日が土日祝だった場合ですが、金融機関によって対応は変わります。

近年は、多くの金融機関が休日でも引き落としされています。ただ、一部では休日明けの翌営業日による支払いとなります。

いずれにせよ、休日前（26日以前）に引き落とし日が変わることはないので安心して下さい。

仮に27日が土曜日で休日の引き落としに対応していない金融機関なら、29日月曜日が引き落とし日となります（ゴールデンウィーク、年末はさらにずれる）。

月末の支払いのみ締め日がずれる可能性がある（損ではない）

例えば、1月31日に楽天カードで買い物した場合、締め日がずれて翌々月の引き落としとなる場合があります。

何故かと言うと、買い物したお店の売上データが楽天側に届くまでにロスが生じて、月末締めに間に合わない可能性があるからです。

この場合は、1月31日の支払い分は、3月27日引き落としとなります。締め日がずれると聞くと不安になりますが、引き落とし日が遅くなるだけなので損ではありません。

利用可能額は2～4営業日で復活（楽天銀行なら即日復活）

無事、引き落とし（口座振替）が終わると楽天カードの利用限度額が復活（リセット）します。

まず、楽天銀行で引き落としされた場合ですが、即日で利用可能額が復活します。

楽天銀行以外は、2～4営業日待つ必要があります。ややアバウトなのは、金融機関によって変わるからです。 土日祝を挟むと、5～6日かかる場合もあるので注意してください。

早く利用可能額を戻したいなら、前倒しで返済しよう

楽天カードでは、引き落とし日の27日より前に返済することが可能です。

前倒しで返済する手順（一括返済の場合）

1. 0120-30-6910（24時間）に連絡
2. 音声案内で「4（支払い関連）」をプッシュ
3. カード番号と生年月日を入力
4. 音声案内で「1（ご利用残高の一括お支払い）」をプッシュ

楽天カードの引き落とし口座は楽天銀行がお得

楽天カードでは、あらゆる金融機関で口座振替の手続きが可能です。ですが、少しでもお得にポイントを貯めたいなら、引き落とし口座を楽天銀行にするといいでしょう。

特に大きいのが楽天市場で貰える楽天スーパーポイントが+1倍となることです。

楽天市場の買い物を楽天カードで決済するとポイント獲得率が2倍となります。この特典と合わせて、楽天銀行も併用すればポイント獲得率は3倍に。

かなりお得なので、楽天銀行を持っている方は、楽天カードの引き落とし口座として登録しておきましょう。

請求額を確認する方法

まず、請求確定日は20日となります。ですので、請求額は20日以降に確認可能です。

メール案内で請求額のお知らせが届きますが、何らかの事情で確認できなかった場合は楽天e-NAVIを使いましょう。

楽天e-NAVIにログインしたら、トップページにて請求額を確認できます。