債務整理は司法書士に相談するのがおすすめ！弁護士との違いも解説

「借金返済が厳しくなってきた…このままじゃ事業が立ち行かなくなるかも」
「主人の借金のせいで家計が苦しい。子供の進学はどうなるんだろう…」

借金問題に苦しむ方は増えています。
一人で悩んでいるうちに、状況はどんどん悪くなるものです。

しかし、債務整理という解決策があります。
今すぐ行動を起こせば、借金地獄から抜け出せるチャンスがあるのです。

借金問題で悩んでいる人にとって、債務整理は負担を軽減する手段の1つですが、債務整理を依頼する場合、弁護士と司法書士、どちらに依頼すべきか迷うことがあります。

本記事では、債務整理における弁護士と司法書士の違いや、それぞれのメリット・デメリット、費用などについて詳しく解説します。

借金で悩む以下のような方々に向けて、

• 事業主で売上不振により返済が滞っている方
• 連帯保証債務を抱え、家計に負担を感じている主婦の方
• ギャンブル依存が原因で多重債務に陥っている方

上記のような状況でも、必ず解決策はあります。
筆者は司法書士として、数多くの債務整理案件に携わってきました。
その経験を活かし、あなたに最適な道筋を示すことができるでしょう。

一人で問題を抱え込まず、ぜひ専門家に相談することをおすすめします。
この記事を参考に、勇気を出して一歩を踏み出してください。
新しい人生を歩み始めるチャンスは、必ずあなたのすぐそばにあるのです。

債務整理は司法書士に相談するのがおすすめ

借金問題でお悩みの方にとって、債務整理は有効な解決方法の一つです。
しかし、どの債務整理の方法が自分に合っているのか、手続きの流れはどうなっているのか、専門知識がないと判断が難しいものです。

そんな時は、債務整理のプロである司法書士に相談するのがおすすめです。
司法書士は法律の専門家として、あなたの借金の状況を詳しくヒアリングした上で、最適な債務整理の方法を提案してくれます。
任意整理や個人再生、自己破産など、選択肢は複数ありますが、手続きを円滑に進めるためにも司法書士の力を借りるのが賢明でしょう。

以下では、司法書士の役割と債務整理の流れについて、詳しく解説していきます。

司法書士はどんな仕事をするの？

司法書士は、法律に関する専門家として、市民の皆さんの権利を守るためのサポートをする仕事です。
不動産の登記や会社の登記、成年後見など、暮らしに関わる法的手続きを代行したり、トラブル解決のための相談に乗ったりします。
そして、債務整理もその重要な業務の一つと言えるでしょう。

多重債務に悩む人にとって、債権者との交渉は大きなストレスになります。
お金の工面が難しい中、督促の電話が頻繁にかかってきて、苦しい胸の内を話すのはなかなか勇気のいることです。
そんな時、あなたの代わりに債権者と交渉してくれるのが司法書士です。

司法書士は依頼者の収支状況を詳しく聞き取り、どの程度の返済が可能かを見極めます。
その上で、債権者に対して根拠を示しながら返済プランを提示し、了承を得るように働きかけます。
法律の専門家として債権者を説得する司法書士の存在は、ピンチに陥った人々にとって、とてもありがたいものだと言えるでしょう。

また、過払い金請求など、借金問題に関連する専門的な手続きにも司法書士は対応します。
請求書類の作成や証拠資料の収集など、一般の方にはハードルの高い作業を代行してもらえるので安心です。

こうした司法書士の力を借りることで、借金問題に苦しむ人は現状打開の糸口をつかめるはずです。
まずは一人で悩まずに、頼れる専門家として司法書士に相談してみてはいかがでしょうか。

弁護士との違いは？

借金問題の相談といえば、弁護士も思い浮かぶ方が多いかもしれません。
確かに弁護士も債務整理に対応してくれますが、実は司法書士の方が身近な存在といえるでしょう。

まず、司法書士は弁護士よりも数が多いのが特徴です。法務省の統計によると、2021年3月時点で、全国の司法書士数は2万2,978人。これに対し、弁護士の人数は4万2,031人となっています。つまり、司法書士の事務所は、弁護士事務所よりも地域に密着していると言えるのです。

また、司法書士は債務整理のスペシャリストだと言っても過言ではありません。
前述の通り、借金問題は司法書士の主要業務の一つです。
任意整理から個人再生、自己破産まで、あらゆる債務整理の手続きに精通しています。
これに対し、弁護士は幅広い法律問題に対応するため、必ずしも債務整理に特化しているわけではありません。

そして、弁護士費用は司法書士費用よりも高額になる傾向があります。
日本司法支援センターの調べでは、任意整理の着手金の平均は、司法書士が2〜3万円程度、弁護士が5〜10万円程度と開きがあります。
個人再生や自己破産でも、同様の傾向が見られます。

もちろん、事案によっては弁護士の力を借りた方がいいケースもあります。
しかし、多重債務に苦しむ人にとって、まずは敷居の低い司法書士に相談するのがおすすめだと言えるでしょう。

身近な街の司法書士事務所を訪ねることで、専門家による的確なアドバイスを受けられます。
ひとりで悩まずに、一日も早く行動を起こすことが何より大切なのです。

債務整理の流れを解説

借金返済に行き詰まったら、司法書士に債務整理を依頼するのが得策だとお伝えしました。
でも、いざ司法書士事務所に足を運ぶとなると、どんな風に進んでいくのか不安に感じる方もいるかもしれません。
ここでは、債務整理の一般的な流れを段階を追ってご説明しましょう。

• 無料相談を利用する：
  まずは司法書士事務所の無料相談を利用します。借金の状況や返済の見通しなどを率直に伝え、債務整理を依頼するかどうかを判断します。事務所の雰囲気や司法書士の人柄なども、この段階で確かめておくとよいでしょう。
• 委任契約を交わす：
  債務整理を依頼する場合は、委任契約を結びます。着手金などの費用について説明を受け、納得できたら契約書にサインをします。司法書士への委任状も一緒に作成するのが一般的です。
• 債権者への連絡：
  契約が整ったら、司法書士から各債権者に連絡を取ります。今後は司法書士が代理人となって交渉を行う旨を伝え、督促を控えるように求めます。ここからは、司法書士が交渉の主体となって手続きを進めていきます。
• 債務の確認作業：
  債権者から取り寄せた借金の明細をもとに、債務の全貌を把握します。過払い金の有無もチェックします。debt pay pro（デットペイプロ）など、専用のソフトを使って詳しく診断するのが一般的です。
• 返済プランの立案：
  債務の状況と依頼者の収支を見極めた上で、どの債務整理の手法を選ぶか判断します。依頼者の同意を得ながら、具体的な返済プランを立てていきます。任意整理の場合は、ここまでで代理交渉に入ります。
• 再生計画案の作成：
  個人再生を選択する場合は、家計の見直しをした上で再生計画案を作成します。債権者集会で提示し、債権者の同意を得られれば認可されます。弁済が完了すれば、免責が確定します。
• 破産申立書の作成：
  自己破産を選択する場合は、破産申立書を作成します。財産を全て処分した上で免責が確定すれば、借金がゼロになります。ただし、制約も大きいので慎重に検討する必要があります。

以上が債務整理の基本的な流れです。
個人再生にも自己破産にも、それぞれメリット・デメリットがあります。
どの手法を選択するのが最善かは、ケース・バイ・ケースで異なるでしょう。

司法書士はあなたの状況をしっかりとヒアリングした上で、メリットとデメリットを丁寧に説明してくれるはずです。
その助言を参考にしながら、よく検討して選択してください。
専門家を味方につけることで、債務地獄からの脱出への道筋がきっと見えてくるはずです。

債務整理を依頼する際の司法書士と弁護士の違いまとめ

債務整理を依頼する際に、司法書士と弁護士はどちらも法律家であり、債務整理手続きを代理することができます。ただし、司法書士と弁護士には、それぞれの役割や資格に基づく違いがあります。

まず、司法書士とは、民事訴訟法や債権者代位権に関する知識を持ち、債務整理手続きの申請や手続きを代行することができる専門家です。

一方、弁護士は、司法書士と同様に債務整理手続きを代行することができますが、弁護士は法律の専門家として、より広範な分野の問題に対応することができます。また、弁護士は裁判所での訴訟代理や法律相談、交渉などの業務も行うことができます。

弁護士は幅広い法的トラブルに対応し、裁判所での訴訟手続きや判決に参加することができますが、報酬が高額であることが一般的です。

司法書士は書類作成や登記等、手続き関連の業務を専門的に行い、弁護士に比べて比較的安価な報酬で対応することができますが、裁判所での訴訟手続きには参加することができません。

債務整理については、司法書士と弁護士のどちらに依頼しても、手続き自体には違いはありません。どちらを選ぶかは、個人の希望や状況、相談したいことなどによって異なります。

依頼する前には、どちらの専門家に相談するかをよく検討し、比較検討することをおすすめします。

司法書士が請求できる債権額は140万円以下

司法書士は、債務整理の手続きにおいて、任意整理や個人再生の場合に、債権者に対して債務の減免や支払い猶予を求めることができます。

しかし、司法書士が請求できる債権額には上限が設けられており、その額は140万円以下とされています。これは、「司法書士法」によって定められたものです。

つまり、債務総額が140万円以下の場合には、司法書士が任意整理の手続きを行い、債権者に対して交渉することができます。

ただし、債務総額が140万円を超える場合には、弁護士に依頼する必要があります。

なお、自己破産の手続きに関しては、司法書士ではなく弁護士が代理人として手続きを行う必要があります。

債務整理を弁護士に依頼するメリット

債務整理を弁護士に依頼することには、以下のようなメリットがあります。

法的な問題に関する知識と経験が豊富で、適切な解決策を提案できる可能性が高い

弁護士は法律に関する専門的な知識と豊富な経験を持っており、債務整理においても適切な解決策を提案する可能性が高いです。

例えば、個人再生や特定調停といった債務整理手続きの種類や、それぞれの手続きに必要な条件や手続きの流れについて深い知識を持っています。

また、弁護士は借金返済に関する法律や債権者の権利についても熟知しており、債務者に最適な解決策を提案することができます。

弁護士が持つ知識や経験は、債務者が抱える問題に対して正確かつ迅速な対応を可能にします。

140万円を超える債権額（借金および過払い金）に対応できる

司法書士が請求できる債権額は140万円以下ですが、弁護士はそれ以上の金額にも対応できます。

そのため、債務総額が大きい場合でも安心して依頼することができます。

自己破産と個人再生において裁判所に申立てができる

自己破産や個人再生などの手続きには裁判所の承認が必要です。弁護士は裁判所に申立てることができるため、スムーズに手続きを進めることができます。

また、裁判所に提出する書類の作成や手続きに必要な書類の収集なども代行してくれるため、手続きの負担を軽減できます。

裁判所との関係が深く、法的手続きにおいて有利な立場を得ることができる場合がある

弁護士は裁判所との関係が深く、法的手続きにおいて有利な立場を得ることができる場合があります。

例えば、債務整理の交渉において、裁判所での和解交渉の経験を持っている弁護士であれば、債権者との交渉に有利な立場を築くことができます。

債務整理を司法書士に依頼するメリット

債務整理は、自分で行うのは難しい場合があります。そのような場合、弁護士に依頼することが一般的ですが、弁護士に依頼するには費用がかかるというデメリットがあります。

そこで、債務整理を司法書士に依頼することも選択肢の一つとなっています。

弁護士に比べて費用が安い

司法書士に債務整理を依頼する最大のメリットは、弁護士に比べて費用が安いことです。

弁護士の場合は、債務総額に応じた報酬が発生するため、債務総額が大きい場合は高額な費用がかかってしまいます。

一方、司法書士の場合は、報酬規定があり、比較的リーズナブルな価格で債務整理手続きを行ってくれます。

任意整理や過払い金請求など、比較的簡単な債務整理手続きに関しては司法書士でも対応可能

任意整理や過払い金請求など、比較的簡単な債務整理手続きに関しては、司法書士でも対応可能です。

ただし、自己破産や個人再生などの手続きに関しては、裁判所に申し立てる必要があるため、弁護士の方がより適している場合があります。

債務整理手続きの代理人として、交渉や手続きを代行してくれるため、手続きの負担を軽減できる

司法書士は債務整理手続きの代理人として、交渉や手続きを代行してくれるため、手続きの負担を軽減できます。

交渉や手続きは非常に面倒なものであり、また細かな手続きが必要となるため、司法書士に依頼することで、スムーズに手続きを進めることができます。

債務整理を弁護士に依頼すべき人

債務整理を弁護士に依頼すべき人について説明していきます。

借金が140万円を超える

債務整理は、自己破産、個人再生、任意整理など、借金問題を解決するための手続きです。

借金が多額で返済が滞りがちになってしまった場合、債務整理を行うことで、借金問題を解決することができます。

しかし、債務整理には法的な手続きが必要であり、特に裁判所の判断を必要とする自己破産や個人再生などは、専門的な知識と経験が必要となります。

借金が140万円を超える場合、債務整理を行う場合は弁護士に依頼することをおすすめします。

140万円以下の場合は、司法書士に依頼することもできますが、弁護士はより高度な法的知識を持ち、裁判所の手続きを行うことができるため、安心して依頼することができます。

債務整理において裁判所に申し立てが必要（自己破産や個人再生など）

債務整理には任意整理や過払い金請求などの手続きがありますが、裁判所に申し立てが必要な自己破産や個人再生などの手続きが必要な場合は、弁護士に依頼することが推奨されます。

これは、裁判所とのやり取りや書類の作成、財産分与の交渉など、高度な法的スキルが必要とされるためです。

債務整理において争いが予想される

債務整理は、債権者との交渉や債権者からの取り立て停止を求める手続きですが、債権者との間で争いが生じる場合があります。

債務整理において争いが予想される場合、弁護士に依頼することで法的知識や交渉力を持ったプロの代理人が付くことで、債権者との交渉や訴訟に備えたアドバイスを受けることができます。

債務整理と同時に他の法的問題も抱えている（離婚、相続、労働問題など）

債務整理は、借金問題に特化した手続きですが、同時に他の法的問題も抱えている場合は、弁護士に依頼することが望ましいです。

たとえば、債務整理と同時に離婚問題や相続問題が発生している場合、弁護士に相談することで、複雑な問題に対して適切なアドバイスを受けることができます。

債務整理を司法書士に依頼すべき人

ここでは、債務整理を司法書士に依頼すべき人について解説します。

債務総額が比較的小さい

債務総額が比較的小さい場合、弁護士に依頼するよりも司法書士に依頼する方が費用を抑えることができます。

司法書士は、弁護士よりも報酬が低く設定されています。そのため、債務総額が少ない場合は、司法書士に依頼することで、費用を節約することができます。

任意整理や過払い金請求など、比較的簡単な債務整理手続き

債務整理には、任意整理や過払い金請求など、簡単な手続きから、自己破産など、複雑な手続きまでさまざまな種類があります。

比較的簡単な手続きの場合は、司法書士に依頼することができます。司法書士は、簡単な債務整理手続きにも対応できるため、手続きの負担を軽減することができます。

弁護士に依頼する費用を節約したい

弁護士に依頼する場合、報酬に加えて、裁判所への手数料や書類作成費用など、さまざまな費用が発生します。

これに対して、司法書士に依頼する場合は、報酬以外に発生する費用が少ないため、費用を節約することができます。

自己破産や個人再生など、裁判所の判断を必要とする手続きでない

債務整理には、自己破産や個人再生など、裁判所の承認が必要な手続きと、任意整理や過払い金請求など、裁判所の判断を必要としない手続きがあります。

裁判所の判断を必要としない手続きの場合、司法書士に依頼することができます。

借金を抱えて悩んでいるあなたへ

借金問題は一人で抱え込んではいけません。
今の日本では、多くの方が借金に苦しんでいるのが現状です。

あなたが借金に悩んでいるのなら、まず自分は一人ではないと理解することから始めましょう。
ここでは、借金問題の実態と、問題解決に向けた第一歩について詳しくお伝えします。

借金問題に苦しむ人は増加傾向にある

近年、借金問題に悩む人が増えています。
2019年の個人向け貸付残高は約73兆円に上り、前年比で1.7%増加しました（日本銀行調べ）。
「借金が膨らんで返済に窮している」という相談件数も、2020年は約12万件に達しています（国民生活センター発表）。

借金が増える背景には、以下のような社会問題があると言われています。

• 非正規雇用の拡大：
  正社員よりも収入が低く不安定な非正規雇用の割合が増えており、生活費を借金で賄わざるを得ない人が多い。
• ギャンブル依存症の蔓延：
  パチンコやオンラインカジノ等にのめり込み、借金を重ねるケースが後を絶たない。
• キャッシングの手軽さ：
  少額でも簡単に借りられるキャッシングの存在が、安易な借金を助長している。

こうした社会の仕組みが、個人の借金問題に影響を及ぼしているのかもしれません。
「自分は借金をするような性格ではないはずなのに…」と自己嫌悪に陥っている方もいるでしょう。
しかし、借金問題の根源が個人の資質だけに起因するとは言い切れないのです。

借金に苦しむ理由は人それぞれ

前述の通り、借金の背景には社会構造的な問題が存在します。
ただし、なぜ借金をするに至ったのかは、人によって事情が異なります。
例えば、以下のようなケースが考えられます。

• 不安定な収入：
  非正規雇用など、月収が安定せず借金に頼らざるを得ない。
• 家計管理の甘さ：
  衝動買いを繰り返したり、浪費癖があったりして借金が急増した。
• ギャンブルへの依存：
  ギャンブルにのめり込み、借金をしてでも賭けたくなる衝動を抑えられない。
• 病気やケガ：
  突発的な入院などで、医療費を工面するために借金をした。
• 事業の失敗：
  事業に必要な資金を借りたが、思うように収益が上がらず返済に行き詰まった。

つまり、借金はどんな人の身にも起こりうる身近な問題だと言えます。
大切なのは、なぜ自分が借金をするに至ったのかを冷静に分析することです。

借金をした理由を明確にすることで、問題の核心が見えてきます。
そうすれば、具体的な解決策を検討できるはずです。
借金の原因から目をそらさず、真摯に向き合うことが問題解決への第一歩となるでしょう。

一人で借金問題を抱え込んでいませんか？

借金問題に苦しむ時、一人で悩みを抱え込んでしまう人が少なくありません。
家族や友人に打ち明けるのは恥ずかしいし、嫌われるかもしれない。
そんな不安から、誰にも相談できずに一人で思い悩んでしまうのです。

しかし、それでは問題の解決にはつながりません。
むしろ状況が悪化する一方で、苦しみが深まるだけかもしれません。
以下のような弊害が生じる可能性があります。

• 精神的に追い詰められる：
  一人で思い悩むことで、心の重荷がどんどん大きくなる。鬱病など深刻なメンタルヘルスの不調に陥るリスクがある。
• 借金がさらに膨らむ：
  有効な対処法がわからないまま、問題先送りを繰り返す。その間にも金利は増え続け、借金はさらに膨れ上がっていく。
• 人間関係が悪化する：
  借金のストレスから、家族や周囲への当たりが強くなる。知らず知らずのうちに人間関係が悪くなり、孤立を深めてしまう。

「こんな自分は家族に迷惑をかけている」
「どうせ私なんて価値がない人間なんだ」
そんな風に自分を責めるのはもうやめましょう。

大切なのは、一人で完璧になろうとしないことです。
誰もが弱さを抱えていて、時に助けを必要とします。
借金の悩みを打ち明けられる相手がきっと見つかるはずです。
勇気を出して、一歩を踏み出してみませんか。

借金問題は一刻も早く取り組むことが肝心です。
放置するほど、困難は大きくなっていきます。
ためらわずに、専門家への相談や債務整理に向けた行動を起こしましょう。
必ず道は開けるはずです。
あなたの新しい人生を、自分の手で切り拓く時なのです。

債務整理とはどのようなもの？

債務整理とは、借金を減額したり、支払いを猶予してもらうための手続きのことです。
借金の返済に行き詰まり、自力での解決が難しくなった時に検討すべき選択肢の一つと言えるでしょう。

債務整理には複数の方法があり、それぞれにメリットとデメリットがあります。
また、個人の状況によって適した方法も異なってくるため、専門家に相談しながら慎重に選択する必要があります。

ここでは、債務整理の種類と特徴、そして debt relief に適した人・適さない人について詳しく解説していきます。

債務整理には3つの方法がある

債務整理の方法は、大きく分けて以下の3つがあります。

• 任意整理：
  債権者と直接交渉し、借金の減額や返済期間の延長などを願い出る方法です。裁判所を通さずに手続きを進められるため、比較的柔軟な対応が可能です。ただし、債権者の同意が得られないと成立しません。
• 個人再生：
  裁判所に再生計画を提出し、認可を得ることで借金を減額し、3年から5年かけて分割返済する制度です。手続きには裁判所が関与するため、強制力があります。ただし、一定の借金額以下でないと利用できません。
• 自己破産：
  裁判所に申し立てをして、借金をほぼ全てなくす手続きです。ただし、資格や職業に制限がかかるなど、その後の生活に大きな影響があります。再起のための最終手段と言えるでしょう。

債務整理は、借金の状況や返済能力、将来の見通しなどを総合的に判断して選択する必要があります。
専門家のアドバイスを参考にしながら、自分に合った方法を見つけることが大切です。

債務整理のメリットとデメリット

債務整理には、借金の負担を軽くできるというメリットがあります。
しかし同時に、信用情報に傷がつくなどのデメリットもあることを理解しておく必要があります。

債務整理のメリットは以下の通りです。

• 借金の減額や免除により、返済負担が軽くなる
• 取り立てや督促がストップするため、心理的な苦痛から解放される
• 返済が終われば、新たな人生をスタートできる

一方、債務整理のデメリットには次のようなものがあります。

• 信用情報に債務整理の記録が残り、ローンや賃貸物件を借りる際に不利になる
• 借金が完済できない場合もあり、その場合は完済後も信用回復には時間がかかる
• 裁判所の手続きでは、申立費用や弁護士費用がかかる

債務整理を選択する際は、メリットだけでなくデメリットについてもよく理解した上で、慎重に検討する必要があります。
特に信用情報への影響は長期的に続くため、安易に債務整理を選ぶのは避けた方が賢明でしょう。

とはいえ、借金返済の目途が立たない状況では、債務整理によって生活再建のチャンスを得られる可能性があります。
メリットとデメリットをよく吟味した上で、最善の選択をすることが大切だと言えます。

債務整理に適した人・適さない人

債務整理が向いている人、逆に不向きな人の特徴について解説します。
自分が債務整理に適しているかどうかを判断する際の参考にしてください。

債務整理に適している人の特徴は以下の通りです。

• 借金の返済が難しい状況にあり、自力での解決が見込めない
• 今後、収入の大幅な増加が期待できない
• 返済を続けると生活が成り立たなくなる恐れがある
• 督促や取り立てに悩まされ、精神的に限界である

一方、債務整理があまり適さない人の特徴は次のようなものです。

• まだ借金の返済に余力がある
• 近い将来に収入増加が見込める
• 資産を処分することで借金を大幅に減らせる
• 信用情報を傷つけたくない

このように、債務整理が適するかどうかは、債務者の置かれた状況によって異なります。

例えば「多重債務でどうしようもない状態…」といった深刻な借金問題を抱えている場合は、債務整理による解決を検討すべきでしょう。
逆に、「ボーナスが出たら一括返済できそう」といった状況なら、債務整理は不要かもしれません。

「借金があっても余裕がある」と感じているうちは、できるだけ自力返済に努めることが賢明だと言えます。
しかし、返済の目途が立たず、生活が苦しくなってきたら債務整理の検討を始める時期と言えるでしょう。
借金問題を抱えたまま放置すると、状況が悪化する一方です。
債務整理の適否について、一人で悩まずに家族や専門家に相談することをおすすめします。

あなたに合った債務整理の方法を提案

借金問題を抱えるあなたにとって、最適な債務整理の方法は何でしょうか。借金の状況や返済能力によって、適した方法は異なります。

ここでは、借金問題を抱える3人のペルソナをモデルに、それぞれに合った債務整理の方法を具体的に提案します。あなたの状況に近いケースを参考にすることで、債務整理のイメージがつかめるはずです。

任意整理、個人再生、自己破産など、それぞれの方法のメリットとデメリットについても詳しく解説していきます。あなたに最適な債務整理の方法を見つける手がかりにしてください。

借金の状況から最適な方法を判断

債務整理の方法は、大きく分けて任意整理、個人再生、自己破産の3つがあります。どの方法を選ぶかは、借金の額や種類、収入や資産の状況などによって異なります。

例えば、飲食店を経営していて売上不振により借金が増加しているケースでは、事業を継続しながら債務を整理することが望ましいでしょう。この場合、個人再生が適しています。個人再生なら、事業用資産を守りながら、住宅ローンを除く借金を3年から5年かけて分割払いできます。

一方、パート事務員として働く主婦が、夫の連帯保証債務を抱えているケースではどうでしょうか。収入が少ない上に、夫に返済を頼ることもできません。こうしたケースでは、家計を圧迫しない範囲での返済プランを立てることが大切です。任意整理によって、無理のない返済額を債権者と交渉してもらうのが賢明と言えるでしょう。

不安定な収入とギャンブル依存が原因で多重債務に陥っているケースも考えられます。このような状況では、借金の完済は難しいかもしれません。自己破産によって借金を帳消しにして、新たな人生をスタートさせることも選択肢の一つです。ただし、ギャンブル依存の解決が先決であることは言うまでもありません。

このように、債務整理の最適な方法は人それぞれ。借金の状況をよく見極めた上で、専門家とよく相談して判断することが大切です。一人で抱え込まずに、勇気を出して一歩を踏み出してみてください。必ずや、あなたに合った債務整理の方法が見つかるはずです。

任意整理のメリット・デメリット

任意整理は、弁護士や司法書士に相談して、債権者との交渉により借金を整理する方法です。
将来の返済計画を立てた上で、債権者に対して減額や低金利での分割払いを提案します。
利息制限法に基づいて利息を引き直し計算することで、大幅に減額できることもあります。

任意整理の最大のメリットは、手続きが柔軟なことでしょう。
裁判所を通さずに債権者と直接交渉するため、返済プランを状況に合わせて決められます。
ブラックリストに載ることもないので、ローンを組む際のデメリットが少ないと言えます。

ただし、任意整理にはデメリットもあります。
法的な強制力がないため、債権者がどこまで返済額の減額に応じるかは分かりません。
粘り強い交渉が求められるでしょう。
また、債務が完済されるまでは債権者への支払いが継続します。
計画的な返済を長期的に続けていく必要があります。

こうしたことから、任意整理に向いているのは以下のようなケースだと言えます。

• 借金の総額が年収の5倍以内である
• 継続的な収入があり、将来的に完済の目途がある
• 債権者との円滑なコミュニケーションが取れる

「任意整理なら借金を減らせるかもしれない」
そう思っている方もいるかもしれません。
しかし、そのメリットを享受するには、しっかりとした返済計画を立てることが大切です。
単に支払いを減らすだけでは、かえって返済期間が長期化して負担が増す恐れもあります。

任意整理を検討する際は、まずは債務の状況を詳しく診断してもらうことから始めましょう。
弁護士や司法書士に借金の内容を開示し、どの程度の減額が見込めるかを見極めることが肝要です。
その上で、無理のない返済計画を立てられるかどうかを冷静に判断する必要があります。

個人再生のメリット・デメリット

個人再生は、裁判所に再生計画を提出して認可を得る債務整理の方法です。
原則として借金総額が3,000万円以下の個人が対象となります。
住宅ローンを除く借金を、3年から5年かけて分割払いします。
この際、年間の返済額は、手取り収入から生活費を除いた金額の2分の1以下に抑えられます。

個人再生の大きなメリットは、支払い不能に陥る前に手続きを始められることです。
任意整理と違って法的な保護が受けられるため、強制執行の停止や取り立ての禁止を裁判所に命じてもらえます。
借金の元本も大幅にカットされ、利息や遅延損害金はゼロになるでしょう。

事業者や経営者にとっても、個人再生のメリットは大きいと言えます。
個人事業主の場合、事業を継続しながら債務を整理できます。
賃貸物件の敷金や車のローンといった一定の財産も、手元に残せる可能性が高くなります。

ただし、個人再生にはデメリットもあることを認識しておく必要があります。
まず、ブラックリストに登録されてしまいます。
新たなローンの利用や賃貸物件の契約などに、支障が出る恐れがあります。
また、クレジットカードも基本的には作れなくなってしまうでしょう。

加えて、個人再生にはお金もかかります。
弁護士や司法書士への費用を用意する必要があります。
さらに、住宅ローン以外の借金は、ほとんどの場合一括で返済しなくてはなりません。
計画認可後の返済が滞った時のリスクも考えておく必要があるでしょう。

こうした点から、個人再生に向いているのは次のようなケースです。

• 借金総額が3,000万円以下で、返済原資を一定程度確保できる
• 事業を継続しながら債務整理を図りたい個人事業主や経営者
• 過酷な取り立てから逃れつつ、支払い能力の範囲内で借金を整理したい

「個人再生なら、借金を大幅に減らせるはず」
そんな期待を抱いている人もいるかもしれません。
その通り、借金を大きくカットできるのは個人再生の大きな魅力です。
しかし、そこに至るまでには専門家との綿密な相談が欠かせません。
予想される返済プランを立て、それが無理なく続けられるかどうかの見極めが大切だと言えるでしょう。

自己破産のメリット・デメリット

自己破産とは、財産を処分して借金の支払いに充て、それでも返済しきれない債務を免除してもらう制度です。
原則として借金が総額500万円以上で、自己破産の申立てを裁判所に行います。
認められれば、保有財産は換価されて債権者に配当されますが、残債務は免責されます。

自己破産の何より大きなメリットは、借金を帳消しにできることでしょう。
破産手続き完了後は、債務がゼロになります。
新たな人生をスタートさせるチャンスを得られると言えます。

資産が乏しい人にとっては、自己破産のハードルは比較的低いかもしれません。
財産がほとんどない場合、免責に必要な手続きがスムーズに進む可能性が高くなります。
少ない弁済原資で、多額の債務を清算できるでしょう。

その一方で、自己破産によるデメリットは小さくありません。
まず、ブラックリストに長期間載ってしまいます。
その間は、ローンやクレジットカード、賃貸物件の利用などに大きな制約が生じます。
新たな経済活動の機会を逸することにもなりかねません。

加えて、破産者の職業にも一定の制限が加えられます。
取締役や公認会計士など、一部の職種に就くことができなくなるでしょう。
経営者の中には、事業の継続を諦めざるを得ないケースもあります。

破産手続きにはお金もかかります。
予納金というお金を用意する必要があり、弁護士や司法書士への費用も発生します。
手元に残る現金は20万円程度と決まっているため、当面の生活費の工面も必要になるでしょう。

こうしたことから、自己破産に向くのは以下のような場合だと考えられます。

• 借金総額が500万円以上で、返済の見込みがまったくない
• 資産がほとんどなく、免責までの手続きが円滑に進みそうだ
• すでに事業の継続を諦めており、経済的に再出発する覚悟がある

「自己破産は最後の手段だ」
そう感じている人は多いかもしれません。
確かに、自己破産のデメリットは大きく、安易に選択すべきではありません。
しかし、借金地獄から抜け出すための有力な選択肢であることも事実です。

自己破産を検討する際は、メリットとデメリットを天秤にかけることが大切です。
現状から脱却するための手段として、自己破産を前向きに捉えることも必要でしょう。
債務の重圧から解放されることで、再出発のチャンスが生まれることを信じて、一歩を踏み出してみてください。

まずは無料相談から始めよう

借金問題でお悩みのあなた。
一人で抱え込んでいませんか？
債務整理は、弁護士や司法書士などの専門家に相談することから始まります。

でも、「どこに相談すればいいのかわからない」「費用が心配で相談できない」と二の足を踏んでいる方もいるかもしれません。
そんなあなたにおすすめなのが、無料相談の利用です。

ここでは、借金問題を解決する第一歩となる無料相談について、なぜ早期相談が大切なのか、どのように司法書士事務所を選べばよいのか、ためらわずに行動を起こすためのヒントをお伝えします。

借金問題は一日でも早く解決することが大切

借金の悩みを抱えたまま月日が過ぎるほど、問題はより深刻になってしまいます。
延滞が続けば利息は雪だるま式に膨らみ、やがては自宅の差し押さえなど、取り返しのつかない事態を招きかねません。

「このままでは家族に迷惑をかけてしまう」
「いつ取り立てが来るかびくびくしている」
そんな不安を感じている方は、一刻も早く行動を起こすことが肝心です。

例えば、こんな事例があります。
飲食店を経営していたAさんは、売上不振から約2000万円の借金を抱えていました。
返済に窮し、やむなく自宅を売却する決断をしましたが、残った借金の返済メドは立っていません。
Aさんが無料相談を利用していれば、自宅を守りながら債務整理ができた可能性があります。

また、過払い金請求のタイミングを逃すケースもあります。
司法書士の中には、過払い金の有無を無料で診断してくれる事務所もあります。
もし過払い金が発生していれば、借金の肩代わりに充てることができるかもしれません。

借金問題を放置すれば、選択肢は狭まるばかり。
返済の負担に苦しむ前に、まずは無料相談で現状を見直してみませんか。
専門家のアドバイスを受けることで、打開策が見えてくるはずです。

司法書士事務所の選び方

無料相談を利用するなら、信頼できる司法書士事務所を選ぶことが大切です。
でも、数ある事務所の中から、どうやって選べばいいのでしょうか。

まずは、ホームページなどで事務所の情報をチェックしてみましょう。
債務整理に力を入れている事務所なら、解決実績や代表者のプロフィールが詳しく掲載されているはずです。

以下のポイントを参考に、相談先を選んでみてください。

• 債務整理の取り扱い件数が多いか：
  債務整理の経験が豊富な事務所なら、多様な事例に対応できる知見とノウハウがあります。取り扱い件数が多いところは、頼りになるパートナーと言えるでしょう。
• 相談予約が取りやすいか：
  無料相談の予約が取りづらいようでは、いざという時に相談できないかもしれません。メールやLINEからも気軽に予約できる事務所が望ましいと言えます。
• 面談の雰囲気はどうか：
  実際に面談して、相談しやすい雰囲気かどうかを確かめることも大切です。親身になって話を聞いてくれるか、提案内容はわかりやすいかなど、相性の良さもチェックしましょう。
• 費用体系が明確か：
  無料相談の範囲と有料になるラインが曖昧だと、後から高額な費用を請求されるおそれがあります。料金体系を明示している事務所を選ぶのがベターだと言えるでしょう。

事務所選びに悩んだら、まずは複数のところで無料相談を受けてみるのもおすすめです。
実際に相談してみると、司法書士の人柄や頼もしさが分かります。
相性の良い事務所が見つかれば、安心して債務整理に臨めるはずです。

ためらわずに今すぐ行動を

借金の悩みから抜け出すには、一歩踏み出す勇気が必要不可欠です。
「こんな借金を抱えて恥ずかしい」
「まだ自分で何とかできるはず」
そんな思いが行動の足かせになっているのかもしれません。

でも、借金問題は一人で抱え込んでも解決しません。
むしろ、司法書士など頼るべき人の助けを借りることが賢明と言えます。
ためらわずに相談することが、道が開ける第一歩になるのです。

以下のエピソードは、行動を起こすことの大切さを物語っています。
過払い金の返還を求めて司法書士に相談したBさん。
実は以前にも弁護士に相談したものの、諦めて放置していました。
あの時行動していれば、過払い金で新しい人生をスタートできていたかもしれません。
二の足を踏まずに相談して本当に良かった、とBさんは心から思っているそうです。

「家族にバレたくない」
「ここまで来たら後戻りできない」
借金問題に悩むあなたの胸の内を、私たちは推し量ることしかできません。
しかし、専門家に相談する勇気を持つことが、きっと状況を好転させるはずです。
たとえ一歩の前進でも、無料相談から始めてみませんか。
希望の光が差す新たな人生を、あなたも歩み始められます。

【体験談】債務整理に成功した人の口コミ

無料相談OK！債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所10選【2024年12月更新】

①サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所は、債務整理をはじめとした法律問題に特化。豊富な経験と高い専門性を兼ね備えた弁護士が女性を含めて8人以上在籍しています。

弁護士たちは、債務整理や過払い金をはじめとした民事法務に精通しており、任意整理・個人再生・自己破産・特定調停など個人に関する案件全般に対応しています。

相談料は無料で分割払いのサポートもあり。費用面でも安心して相談することができます。

また、密にコミュニケーションをとり、個別の状況に合わせた適切なアドバイスを提供。24時間対応の相談窓口が設置されており、昼間は忙しい人でも相談が可能です。

②弁護士法人東京ロータス法律事務所

弁護士法人ロータス法律事務所は、任意整理や過払い金請求に特化した法律事務所で、費用が安いのも特徴的です。

相談は何度でも無料で、全国から受付OK。これまでの受任実績は7,000件を超えており実績も十分です。

近くに相談できる弁護士がいない人は利用してみるといいでしょう。家族や職場に内緒で解決に導いてくれます。

問い合わせは土日でも可能なので、平日に時間を取れない人でも安心です。WEBサイトの無料フォームから匿名で相談できますよ。

③弁護士法人ひばり法律事務所

弁護士法人ひばり法律事務所（旧名：名村法律事務所）は、債務整理や過払い金請求を強みとした法律事務所です。

過払い金請求について着手金が不要で、必要な経費は5千円ほど。基本的に成功報酬のみとなっており、良心的な価格設定です。

債務整理の法律相談は何度でも無料。女性専用の窓口を設けているため、男性と話すのが怖い人でも安心感があります。

25年の実績があり、相談件数は2,000件以上。東大法学部卒の優秀な弁護士に日本全国から0円で相談可能です。

相談時は匿名でも構いません。WEBから必要事項を記入して、無料相談しましょう。

④弁護士法人・響

弁護士法人・響は、多彩な専門性を持つ弁護士が揃い、債務整理や過払い金に関する包括的な解決策を提供する法律事務所です。

全国6ヶ所に拠点を有し、30名上の弁護士が所属するほか、税理士法人・行政書士法人・社会保険労務士法人・調査会社（探偵）とグループを組んで活動をしています。

テレビ・ドラマの法律監修など、メディアでも活躍。真摯に向き合う姿勢に定評があり、丁寧なカウンセリングで最適な解決策を提供してくれます。

相談料は無料で、24時間いつでも（年中無休）相談可能です。匿名で分かる減額診断では、1分でどれくらいの借金が減るか調べられます。

⑤司法書士法人はたの法務事務所

司法書士法人はたの法務事務所は、開業40年を迎える大手司法書士事務所です。債務整理に強みを持っており20万件以上もの相談実績があります。

着手金はかからず、過払い調査は0円。また、成功報酬の支払いは分割払いでもOKです。

債務者の負担を限りなく減らしており、優しさが伝わります。司法書士歴は27年以上で満足度は95.2%超え、実績も十分です。

借金の催促を今すぐ止めたい人、リボ払いや後払い決済などでお困りの人は、はたの法務事務所に相談するといいでしょう。

⑥アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、多くの実績と経験を持つ弁護士が所属する法律事務所です。

債務整理の問題を完済するまでサポート。迅速な解決策を提供するだけでなく、相談に対して丁寧に分かりやすく対応してくれるため信頼を得ています。

2007年6月の開業以来、15年を超える実績あり。女性専用ダイヤルを設けたり、進捗状況をWEBで管理できる仕組みにしているなど、きめ細かい対応が特徴的です。

コストパフォーマンスに優れた費用も魅力的で、初回相談料は無料。分割払いも対応しています。

無料の減額診断では、3つの質問でどれくらいの借金が減るのか分かりますよ。

⑦司法書士法人みつ葉グループ

司法書士法人みつ葉グループは、全国7ヶ所に拠点を持つ司法書士法人です。債務整理を中心に業務を行っており、複雑な借金問題でも解決に導いてくれます。

従業員は合計で200名を超えますが、所属している司法書士に懲戒歴などはなく安心して申し込めます。相談料はいつでも0円で、完済までサポート。

郵送物や電話の時間帯など配慮してくれるため、会社や家族にバレる心配がありません。

受付は、年中無休で24時間対応してくれます。キャッシングの返済に困っている人や2社以上の借り入れがあって借金が減らない人など相談するといいでしょう。

利息が高くて、いつ完済できるか分からない人も解決に導いてくれます。

⑧弁護士法人ユア・エース

弁護士法人ユア・エース（旧名：天音総合法律事務所）は、債務整理問題に対して非常に定評のある法律事務所です。

法律のプロが任意整理・個人再生・自己破産などを徹底サポート。300万円以上の借金が0円になった相談者もおり、実績は十分です。

相談料は0円でWEBからすぐに問い合わせが可能。全国から24時間365日受け付けています。

費用相場も初期費用が無料で他社より安くなっています。

相談実績は17万件を超えており、債務整理に強い弁護士が在籍。過払い金請求は着手金が0円となっており、費用を最小限に抑えたうえで債務整理のプロに解決してもらえます。

⑨イージス法律事務所

年間1,500件以上の解決実績を誇るイージス法律事務所。法テラス出身の弁護士も在籍しており、債務整理に関するプロのアドバイスを初回無料で相談できます。

家族や会社にバレない配慮も徹底しており、過払い金調査や書類作成など親身になって対応してくれます。各種費用のお支払いは、分割払い対応です。

イージス法律事務所に問い合わせてみたい人は、無料でできる借金の減額診断を受けてみましょう。最短30秒でどれくらいの借金が減るのか分かります。

返済が中々は減らないとお悩みの方や滞納している人も、診断を受けてみることをおすすめします。

⑩新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所は、債務整理・借金問題に注力している事務所です。任意整理の着手金・報酬金ともに安いのが特徴といえます。

相談無料で分割払いに対応、また着手金・報酬金は金融会社1社につき1.1万円からと業界内では破格の設定です。

任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、親身になってサポートしてくれるのが強み。事務所は新大阪駅の側に構えていますが、全国から相談可能です。

月々の返済額を今すぐ減らしたい人や家族や職場に内緒で借金を完済したい人は、新大阪法務司法書士事務所を頼るといいでしょう。

まとめ：一人で借金問題を抱えている方に、司法書士がベストな解決策を提案します

今回は、借金返済に窮している方に向けて、

• 債務整理の種類とメリット・デメリット
• 債務整理に適した人・適さない人の特徴
• 債務整理は司法書士に相談するのがおすすめな理由

上記について、多くの債務整理案件を手がけてきた筆者の経験を交えながらお話ししてきました。

借金問題に陥った場合、債務整理は負担を軽減するための手段の1つですが、依頼する弁護士と司法書士を選ぶことが重要です。

弁護士は裁判所での手続きに強く、争いがある場合に適しています。一方、司法書士は任意整理や過払い金請求などの手続きに適しており、費用も比較的安価です。

債務総額や手続きの複雑さ、争いの有無など、自分の状況に合わせて選ぶことが大切です。

借金問題は一人で抱え込むと、解決への道筋が見えなくなります。
しかし債務整理という解決策があるのです。 任意整理、個人再生、自己破産など、債務者の状況に応じて最適な方法を選ぶことができます。
経験豊富な司法書士に相談することで、あなたの借金問題を確実に解決に導くことができるでしょう。