債務整理をすると住宅ローンの審査が通らない？債務整理後の注意点も詳しく解説

住宅ローンは、住宅を購入するための資金を借り入れするもので、何千万円もの金額になります。そのため、その審査は極めて慎重に行われます。

債務整理をすると住宅ローンが組めないのか気になるところ。結論から言うと、信用情報に登録される関係で審査通過は絶望的に厳しくなります。

この記事では、住宅ローンが組めなくなる原因はもちろん、再度住宅ローンを組めるのかなどについても詳しくお伝えします。

債務整理のデメリットについて詳しくは、以下の記事を参考にしてください。 2023.05.09債務整理のデメリットとは？対処法やメリットも詳しく解説

債務整理をすると住宅ローンが組めない？

債務整理をすると住宅ローンがほぼ組めなくなります。その理由を確認しましょう。

住宅ローン審査が厳しくなる

債務整理（任意整理・個人再生・自己破産など）を行うと、信用情報機関に事故情報が登録されます。

住宅ローンを申し込む際、金融機関は必ず信用情報を確認するため、事故情報が記録されている間は住宅ローンの審査に通ることは非常に困難です

この事故情報は、任意整理の場合であれば通常5年間、信用情報機関に登録されます。この期間中は住宅ローンだけでなく、他のローンやクレジットカードの新規発行も難しくなります。

住宅ローンの借り換えも不可

住宅ローンの借り換えも新規のローン審査と同様に信用情報が確認されるため、事故情報が登録されている期間は借り換えもできません。

「審査が降りるまで債務整理をしない」は意味がない

住宅ローン審査前に債務整理をしないでおくことも、借金を抱えている状態では結局審査に通りにくくなります。

金融機関は申込時点の借入状況や返済能力も厳しく確認するため、借金が多い、または返済が滞っている場合は、債務整理をしていなくても住宅ローンの審査は通りません。

配偶者が債務整理した場合の影響

夫が債務整理をしても、妻が単独で住宅ローンを申し込む場合、妻の信用情報に事故情報が記載されていなければ審査に影響しません。

ただし、夫を連帯保証人や共同名義人とする場合は、夫の信用情報も審査対象となるため、審査は通りません。

共同名義・ペアローンについて

夫婦で共同名義やペアローンを利用する場合も、申込者や連帯保証人となる人の信用情報が審査対象となります。

どちらかが債務整理をしていると、その人が関わる形での住宅ローン審査は通りません。

債務整理後に住宅ローンを借り入れできる？

債務整理をした後に、住宅ローンを借り入れることはできるのでしょうか。

債務整理後は一定期間住宅ローンが組めない

債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を行うと、信用情報機関に事故情報が登録されます。

この事故情報が登録されている間は、住宅ローンを含む新たなローンの審査に通ることはほぼ不可能です。

事故情報の登録期間

事故情報が消えれば住宅ローンは借り入れ可能か

事故情報が消去されれば、信用情報上は債務整理の影響がなくなります。そのため、住宅ローンの審査を受けること自体は可能です。

ただし、住宅ローン審査では信用情報以外にも、収入、雇用形態、勤続年数、頭金、年齢、健康状態など多くの要素が審査対象となります。

また、債務整理をした金融機関には独自の社内記録が残る場合があり、同じ金融機関での借入は難しいこともあります。住宅ローンの申込先は別の金融機関を選ぶのが望ましいです。

信用情報は開示請求できる

信用情報機関に情報開示請求をし、事故情報が消えているか事前に確認することが重要です。

事故情報が消えていない状態で住宅ローンを申し込むと、審査落ちの記録が残り、以後の申込みにも影響する場合があります。

クレジットヒストリーに注意

債務整理後、信用情報から事故情報が消えると、信用情報にローンやクレジットカードの利用履歴が一切ない「スーパーホワイト」と呼ばれる状態になる場合があります。

この状態は、過去に債務整理をしたことが疑われやすく、住宅ローンなどの審査で不利になることがあります。

現代では、多くの人がクレジットカードやローンを利用し、少額でも利用履歴（クレジットヒストリー）が記録されています。そのため、信用情報に何も履歴がない場合、金融機関は「過去に金融事故があったのでは」と判断することがあります。

審査を有利に進めるためには、住宅ローンの申込み前にクレジットカードを作成し、少額の利用と返済を繰り返してクレジットヒストリー（クレヒス）を積み重ねておくことが有効です。

クレジットカードを作る際は、限度額を最小にし、キャッシング枠をゼロにするなど、審査に通りやすい条件で申し込むと良いでしょう。

債務整理の種類によって審査の影響は変わるか

債務整理の手続き（任意整理・個人再生・自己破産）の種類によって、住宅ローンの審査で有利・不利が決まることはありません。

どの手続きでも、事故情報が信用情報機関に登録されている間は住宅ローンの審査に通りません。

事故情報が消去された後は、他の審査要件（安定した収入、雇用形態、頭金の有無など）を満たす必要があります。

なお、自己破産の場合は借金返済が不要になるため、頭金を貯めやすくなるというメリットはありますが、住宅ローン審査で優遇されることはありません。

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まとめ

債務整理をすると、信用情報に事故情報が掲載されるため、住宅ローンの審査が通らず、借り入れが非常に厳しくなります。

事故情報が無くなったからといって、それだけで無条件に借りられるわけではありません。頭金をしっかり貯める・クレヒスを作るなど、借り入れの際はしっかり対策を行いましょう。