任意整理と個人再生の違いとは？どちらを選ぶべきかは状況で変わる

任意整理と個人再生のどちらを選ぶかは、債務状況、返済能力、生活状況などにより大きく変わります。そのため、状況をよく考慮した上で、最善の選択をすることが求められます。

本記事では、任意整理と個人再生の違いを解説。どちらが最適か判断する際に、ご活用ください。

任意整理と個人再生の特徴

任意整理とは

任意整理とは、弁護士や司法書士が債務者の代理となって、直接各債権者と交渉し、債務の額や返済方法を再調整する手続きのことを指します。

主にクレジットカードや消費者金融などの無担保債務に対して行われます。

主な利点

個人再生とは

個人再生とは、裁判所を通じて債務を一部免除し、または返済条件を変更し、返済計画に基づいて残債を分割返済する手続きのことを指します。

この手続きは、主に高額な債務を抱えながらも一定の収入があり、また住宅ローンなど担保付きの債務を抱える方に適しています。

主な利点

任意整理と個人再生の違い

手続きの進行について

• 任意整理: 個々の債権者と交渉することで手続きが進行
• 個人再生: 裁判所を通じて手続きが進行

費用について

• 任意整理: 1社につき5〜6万円ほどが相場
• 個人再生: 30万円〜が目安

信用情報について

• 任意整理: 約5年間記録が残る
• 個人再生: 約5〜7年記録が残る

手元に残る財産について

• 任意整理: 全ての財産を保持することが可能
• 個人再生: 生活に必要な最低限の財産のみを保持することができ、それ以上の財産は清算の対象となる

官報の掲載について

• 任意整理: 官報への掲載はありません
• 個人再生: 申立ては裁判所の手続きであるため、官報に掲載されます

任意整理と個人再生の切り替えは可能か

任意整理から個人再生に切り替え

任意整理から個人再生への切り替えは原則として可能です。ただし、任意整理を進めている途中で切り替えると、手続きが複雑になる可能性があります。

個人再生には一定の条件があります。例えば、安定した収入があることや債務の総額が5,000万円以下であることなどが求められます。これらの条件を満たさなければ、個人再生に切り替えることはできません。

個人再生から任意整理に切り替え

逆に、個人再生から任意整理に切り替えることも可能です。しかし、個人再生は裁判所を通じて進められる手続きであり、一旦手続きが始まると途中で簡単に切り替えることは難しいです。

裁判所の認可を得て再生計画が始まってしまった場合、計画の途中で任意整理に切り替えることは基本的にはできません。

例外として、個人再生手続きが途中で停止する場合（例えば、計画通りの返済ができなくなった場合など）や、個人再生の申立てが却下された場合は、その後に任意整理を行うことが可能です。

任意整理と個人再生はどちらを選ぶべきか？

任意整理と個人再生のどちらが最適かは個々の状況によります。今回はそれぞれの特性と適した状況を説明します。

任意整理がおすすめ

総債務額が比較的少ない人

法的な手続きを通さずに、自分と債権者との間で直接交渉を行い、返済計画を立てる方法なので、債務全体がそこまで大きくない場合に適しています。

クレジットカードや消費者金融の借入れなどの債務を抱えている人

任意整理は、特に無担保の債務を中心に行う方法です。これらの債務は、担保がないため返済が困難になると回収が難しくなるため、交渉に応じやすい傾向があります。

個人再生がおすすめ

大量の債務があり、それを一括で整理したい人

個人再生は法的な手続きを通じて、債務を一括して整理する方法です。大量の債務を抱えていて、一度に整理したい場合に適しています。

住宅ローンなどの担保付き債務を抱えている人

個人再生は、担保付きの債務（住宅ローンなど）を整理する際に有効な手段です。

任意整理では難しい担保付き債務の減額交渉が可能で、特に住宅ローンなどの返済が困難になった際には、住宅を維持しつつ債務を減らすことができます。

定期的で安定した収入がある人

個人再生では、将来の収入から一定の返済を約束することが求められます。そのため、安定した収入がある方が、返済計画を作りやすく、また裁判所からの承認も得やすいです。

破産を避けたいが、債務総額が大きく任意整理では対応できない人

大量の債務があり、任意整理では対応できない場合でも、個人再生を利用すれば一括で債務整理が可能です。自己破産を避けつつ、大きな債務を整理するための有効な手段となります。

任意整理と個人再生の手続きの流れ

任意整理の流れ

すべての債務が返済されると、任意整理は終了します。その後の生活については、再び借金に陥らないように、質素な生活を心掛けることが大切です。

また、任意整理終了後も一定期間は信用情報に記録が残るため、新たな借入れには注意が必要です。

個人再生の流れ

全ての返済が終了した時点で、個人再生手続きは完了します。

個人再生を経験した後は、お金に対する理解を深め、節約や賢いお金の管理方法を身につけることが大切です。

まとめ

任意整理と個人再生はともに借金問題を解決する手段です。

任意整理は債務額が比較的少なく、無担保の債務が主の人に適しています。一方、個人再生は大量の債務を一括で整理たい人や、定期的で安定した収入がある人に向いています。

弁護士や司法書士との相談を行い、個々の状況に最適な解決策を選ぶことが重要です。